Все свое ношу с собой

Что делать, если на работе предложили социальный пакет с корпоративной страховкой жизни или пенсионным контрактом? -- Сто раз подумать, прежде чем согласиться. Ведь в случае увольнения такие "привилегии" могут ими и не оказаться -- если в свое время невнимательно прочитать условия договора.

"Три года назад я устроился работать начальником отдела сбыта на одно крупное промышленное предприятие. Туда недавно "зашли" иностранные инвесторы и обязали руководство в добровольно-принудительном порядке застраховать жизни всех сотрудников. Когда меня сманивали на эту работу, то расписывали как это классно и выгодно. Дескать, в старости я смогу практически "на шару" получать дополнительную пенсию в размере не менее $300 в месяц, а в случае смерти моя семья сможет получить крупную выплату. Подумав, я согласился. Ежемесячно на будущую пенсию с меня "снимали" 15% зарплаты, плюс еще какие-то деньги платило предприятие. Через три года меня пригласили работать наши конкуренты. Они предложили зарплату втрое больше, плюс стажировку в Австрии. Я, естественно, начал "паковать вещи". Посоветовавшись с друзьями, решил расторгнуть договор страхования и забрать накопленные деньги. Однако в ходе увольнения выяснилось, что сделать это я не могу. Выгодоприобретателем по страховке в случае моего увольнения было назначено предприятие! Я, оказывается, мог рассчитывать на пенсию, только если бы доработал на одном месте весь срок договора -- 10 лет. Меня это повергло в шок! Подсчитав, я выяснил, что потерял за счет заниженной зарплаты около $5 тыс. Никогда больше не буду страховаться", -- возмущается начальник отдела сбыта Андрей Ивашевич.

В такой ситуации в ближайшее время могут оказаться многие. Страховщики и пенсионные фонды сейчас активно оббивают пороги предприятий и компаний, предлагая им корпоративное страхование жизни и пенсионные схемы. Зачастую их усилия не проходят даром -- за счет известных налоговых льгот "пенсионка" достаточно выгодна работодателям. А сотрудникам? Здесь сложнее. Если не знать, какие особенности таят в себе пенсионные программы, то вместо прибавки к пенсии в будущем можно получить лишь реальные вычеты из заработной платы сегодня.

Пенсионные наручники

Вообще-то идея дополнительной пенсионной защиты очень позитивна и полезна. Страховщик или негосударственный пенсионный фонд заключают договор с предприятием или компанией (иногда учредителем корпоративного НПФ выступает сам работодатель). По условию договора, на каждого сотрудника открывается счет, куда предприятие будет перечислять ежемесячные или ежегодные взносы. Правда, нужно помнить, что в рамках льготы предприятие не сможет платить за работника "на пенсию" более 15% его заработка -- но не более 8160 грн. в год. Конечно, работодатель вполне может и больше заплатить -- но уже из налогооблагаемой прибыли.

Достаточно часто деньги платит не только работодатель из общего фонда оплаты труда, но и сам сотрудник из своей зарплаты. В течение всего срока договора (как правило, от 10 лет и более) пенсионные деньги вкладываются страховщиком или компанией по управлению активами НПФ в различные финансовые инструменты. На них ежегодно начисляется инвестиционный доход. После достижения пенсионного либо оговоренного договором возраста сотрудники начнут получать ежемесячную дополнительную (к государственной) пенсию. В случае внезапной смерти или инвалидности страховая компания выплатит наследникам оговоренную страховую сумму, а пенсионный фонд просто выдаст все накопления с учетом инвестиционной прибыли. Такую перспективу обычно рисует работодатель, в чей социальный пакет входит "пенсионка". Однако он редко говорит о проблемах, которые возможны после того, как сотрудник поставит под договором свою подпись.

Главная проблема, которая дамокловым мечом висит над владельцем полиса "корпоративного" страхования жизни, -- в случае увольнения приходится выбирать между потерей денег и необходимостью самому платить "по счетам". Помимо описанной схемы, когда работник теряет деньги, не доработав до окончания срока договора, есть и другие. Даже если выгодоприобретателем по страховому договору в случае увольнения выступает сотрудник, вернуть деньги бывает затруднительно. Как правило, если он участвовал в страховой программе менее двух лет, выкупная сумма (деньги которые получает клиент в результате разрыва договора) будет равна нулю. По истечении этого срока выкупная сумма начинает расти. Расторгнув договор не ранее двух лет, сотрудник получит 50% внесенной суммы, от двух до трех лет -- 60%, а проработав более трех лет -- 70% -- это максимум выкупной суммы. А 100%? -- Только в конце действия полиса.

Меняем место?

Конечно, после увольнения сотрудник, выступающий выгодоприобретателем, может перезаключить договор и продолжить уплату взносов самостоятельно. Он вправе пересмотреть размер страховой суммы, уменьшить платежи и оговорить новые условия. После пересмотра договора можно подождать определенное время, даже не выплачивая минимальные взносы, а потом забрать полную выкупную сумму. Вот только ждать придется долго.

На первый взгляд, в отличие от страховых компаний, НПФ к вопросу увольнения относятся более лояльно. "Обижать" будущего пенсионера им вроде бы запрещено законодательно, ведь НПФ являются основными участниками пенсионной реформы. И в случае увольнения участник корпоративного НПФ обязан, по закону, разорвать пенсионный контракт, заключить его с другим фондом или страховой компанией и перевести туда все накопленные деньги. Других вариантов закон не предусматривает. И работодатель тоже получить их не сможет. Но вот будущий пенсионер сможет забрать свои деньги только по достижении пенсионного возраста. Исключение -- выезд на ПМЖ, инвалидность или критическое состояние здоровья (онкозаболевание, инсульт и прочее).

Если увольнение произошло в связи с банкротством предприятия или сокращением штата, деньги также переводятся в другое финучреждение, управляющее НПФ. Правда, расходы за перевод средств в этом случае (примерно 50 грн.) ложатся на плечи работодателя.

Продолжаем платить?

После смены работы придется либо самому оплачивать пенсионные взносы в новом фонде или страховой компании, либо найти нового работодателя, который будет сотрудничать с НПФ. Период уплаты взносов зависит от возраста сотрудника и, как правило, составляет 10--15 лет и более, а прекратить их практически невозможно. В случае просрочки оплаты страховых платежей страховщик пересматривает условия договора, уменьшая выплаты в рамках уже внесенных средств. Однако начинает он это делать не сразу, а, как правило, на второй год действия договора. Если же просрочки начались раньше, это грозит расторжением договора и потерей всех вложенных денег. Пенсионный фонд за неуплату взносов может начислять штрафы (все зависит от условий контракта).

Если за все платит предприятие, то, как и при страховании, так и при сотрудничестве с негосударственным пенсионным фондом, сотрудник практически не контролирует "пенсионный" процесс. Зачастую персоналу просто раздают договора и просят их подписать -- без особых объяснений. В итоге, условия могут оказаться невыгодными, а страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица могут быть ничтожно малы, так же, как и размер будущей пенсии. Исключения делаются только для особо ценных сотрудников, которых работодатель хочет "привязать" к работе.

Впрочем, тем самым особо ценным сотрудникам удается выторговывать те или иные важные условия.

Что нужно читать

Специалисты советуют перед тем, как принять решение об участии в пенсионном фонде или страховой программе, детально изучить страховой договор или пенсионный контракт. Нужно выяснить, кто и в каком случае выступает выгодоприобретателем, каковы последствия в случае увольнения, каков размер выкупной суммы по годам etc. Если все эти параметры оставляют желать лучшего, а желания работать на одном месте всю жизнь нет -- лучше не рисковать. По Закону "О негосударственном пенсионном обеспечении", уплата пенсионных взносов в корпоративные фонды -- дело добровольное. Не вправе принудить работодатель и к оформлению страховки. Неучастие в НПФ или страховой программе не может являться причиной ограничения прав работника в трудовых отношениях. "Это долгосрочное вложение, и стоит узнать: что это за страховая компания (или НПФ), как долго она на рынке, сколько у нее клиентов, какова ее программа и уточнить доходность за последние пару лет. Не советую выбирать компанию или фонд, величина активов которых оставляет желать лучшего. И, конечно, нельзя доверять финансовому учреждению, если оно обещает слишком высокие проценты годовых", -- отмечает начальник юридического управления одной страховой компании Сергей Трегубов.

При заключении пенсионного контракта советуют также узнать тип фонда и количество вкладчиков-работодателей. Например, в корпоративных пенсионных фондах принимать участие могут только лица, которые находятся в трудовых отношениях с работодателями-учредителями и плательщиками такого фонда. А участие предприятия в открытом пенсионном фонде законодательно обязывает его платить за всех нанятых сотрудников. Но если вкладчиками открытого НПФ являются два крупных предприятия, то фонд менее надежен, чем тот, у которого несколько десятков вкладчиков.

Нужно также учитывать разницу между особенностями услуг НПФ и страховщиков жизни. В отличие от НПФ страховые компании предоставляют возможность получения пожизненной пенсии (у фондов сроки выплат ограничиваются, как правило, 10--20 годами). По мнению Ирины Шепко, заместителя начальника управления страхования СК "Эталон Жизни", одним из преимуществ страховой компании является то, что в договоре страхования указывается минимальный размер пенсии, которую клиент получит по истечении оговоренного срока, и условия, которые он для себя определил. В НПФ не могут назвать клиентам эту сумму, как и не могут гарантировать минимальный размер инвестиционного дохода.

Преимуществом же пенсионных фондов является более удобный порядок перевода средств при увольнении и возможность платить небольшие взносы. К тому же все накопленные средства и инвестиционный доход по ним, по закону, являются личной собственностью участника фонда, независимо от того, кто эти взносы осуществлял -- работодатель, сам сотрудник или его родственник.

А как лучше?

В ситуации, когда работодатель ставит перед фактом о необходимости страховаться или заключать пенсионный контракт, а условия при этом самые "драконовские", можно предложить такие пути решения проблемы.

Многие открытые НПФ предлагают пенсионные схемы с комбинированными взносами. То есть сотрудник сам открывает счет в НПФ, отчисляет туда в выбранной им пропорции часть заработной платы. При этом работодатель также вправе отчислять взносы (из прибыли, других фондов) в целях мотивации персонала. Выгодоприобретателем по таким схемам является только сотрудник, и в случае увольнения он ничего не теряет. Чтобы не связываться с фондом на всю жизнь, он может сразу определить короткий срок выплат, а позднее продлить его.
В ситуации со страхованием жизни лучше всего сразу указать, что выгодоприобретателем является сам сотрудник, а платит предприятие. Тогда, работник, не тратя своих "кровных", может даже при переходе на другое место работы подождать годика три после начала действия договора страхования и получить максимальную выкупную сумму по договору -- например 70% внесенных прежним работодателем средств. Но выкупная сумма по разным договорам варьируется, поэтому свои шансы стоит изучить до подписания договора. И не стоит забывать, что даже когда деньги уже не вносятся, а договор продолжает действовать в рамках внесенной суммы, работник все равно находится под страховой защитой.

Cмотреть надо!

РОМАН ЛАДЫНСКИЙ, эксперт по корпоративным продажам СК "Renaissance Life":

— С помощью долгосрочных программ накопительного страхования жизни можно на длительный срок "привязать" сотрудника к рабочему месту, формируя для него значительный бонус.

Такие программы направлены на удержание кадров. Если сотрудник все же решил поменять место работы, следует найти приемлемое решение, чтобы все стороны остались удовлетворены. Несмотря на то, что взносы при корпоративном страховании платит работодатель, сотрудник может претендовать на страховую сумму в случае, если такая возможность оговорена в договоре страхования.

Схему мотивации разрабатывает сам страхователь. Работодатель может поставить условие, при котором сотрудник получит причитающуюся ему сумму, проработав на предприятии, к примеру, пять лет. До истечения этого срока выгодоприобретателем будет предприятие.

Таким образом, если работник захочет уйти, у него есть два выхода: отработать пять лет и получить свой бонус или уволиться и не получить ничего. Сотруднику желательно изначально требовать от работодателя уведомления об условиях корпоративного страхования персонала, обращая особое внимание на информацию о том, кто именно выступает выгодоприобретателем по полису накопительного страхования жизни.

Ирина Ден