"Мир Семьи" №3, март 2007г.

Тема страхования жизни после более чем 10-летнего перерыва cнова актуальна. Свидетельством тому — звонки и письма читателей нашего журнала, заинтересовавшихся материалами нашей рубрики. Разобраться в страховых процессах и развеять миф о ненадежности страховки помогают эксперты компании Renaissance Life, занимающейся страхованием жизни.

ВЕЛИЧИНА СТРАХОВКИ И ЗАРПЛАТА

— Я хочу застраховать жизни, свою и жены, на довольно крупную сумму. Дело в том, что официальная зарплата у меня небольшая — скажите, требует ли страховая компания справку с места работы при желании клиента застраховаться на крупную сумму?
— Во всех видах страхования при заключении договора необходимо соблюдать определенные формальности, страховой
интерес. Страхование жизни — не исключение. Если вы захотите застраховаться на крупную сумму, то в интересах страховой компании выяснить все подробности, чтобы избежать мошенничества. Для этого вас попросят заполнить специальную форму — в нашей компании она называется "Финансовый вопросник". Информация, указанная в нем, является конфиденциальной и огласке не подлежит. Стоит заметить, что никакой обязательной справки с места работы о зарплате или о доходах у вас не потребуют. Мы лояльно и с пониманием относимся к клиентам. Только в том случае, если сумма, на которую вы хотите застраховаться, приближается к "космическим" цифрам, компания может потребовать предоставления финансовой информации (например, справки о доходах), но у нас таких случаев пока что не было.
Что же касается жены, то сумма, на которую она может застраховаться, зависит от уровня ее дохода, а если она не работает, то от вашего.

АННУИТЕТ ИЛИ РАЗОВАЯ ВЫПЛАТА?

— Если я застрахую мать по программе Ренессанс-ИНВЕСТ, по которой выплаты ей будут производиться постепенно, как прибавка к пенсии, сможет ли она, при желании, снять всю сумму сразу?
— Да, действительно, по окончании действия договора ваша мать сможет получитьвсю страховую сумму целиком либо выбрать выплату в форме аннуитета, и тогда эти деньги будут продолжать "работать" и приносить дополнительный доход. Как выбрать вид выплат? Выплаты по таким договорам в компании Renaissance Life планируются, как минимум, через 5 лет, и к тому времени наш перечень программ и услуг пополнится не одним десятком интересных предложений для клиентов, срок действия договоров которых уже истек, но им просто не нужна вся страховая сумма сразу. Но если вы, как страхователь, пожелаете, чтобы сумма выплачивалась вашей маме частями и никак иначе, вы должны это оговорить.
В данный момент мы имеем два базовых аннуитета: пожизненный и пожизненный с периодом гарантированной выплаты. В первом случае выплата производится при условии того, что застрахованный доживает до даты выплаты аннуитета, то есть
пока застрахованный жив, он получает деньги от компании. По второму варианту выплата производится на протяжении гарантированного периода вне зависимости дожития застрахованного до даты выплаты аннуитета ему либо его законным наследникам.

ЧТО ДЕЛАТЬ СЫНУ?

— Мой дядя застраховал племянника (моего сына) по программе, при которой он получит страховку по исполнении 18 лет. Сейчас дядя очень болен. Если он умрет, что будет со страховкой (которая еще не выплачена до конца)? Сможет ли мой сын получить неполную сумму страховки? Когда? Только в 18 лет (ему сейчас 14)?
— В том случае, если полис включает в себя дополнительную программу, такую как "Защита страховых взносов", компания возьмет на себя выплату взносов по договору, если дядя станет недееспособным или умрет. Если такой дополнительной программы нет, то вы можете подписать со страховой компанией дополнительное соглашение и продолжать самостоятельно платить за страховку сына, тогда по достижении 18 лет ваш сын получит всю страховую сумму. И последний вариант: вы можете получить выкупную сумму и расторгнуть договор, но это будет не очень выгодно для вас.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПРОЦЕНТЫ

— Насчитываются ли дополнительные проценты на остающуюся сумму страховки, если застрахованный будет получать страховку ежемесячно — как дополнение к стипендии? То есть как выгоднее: чтобы сын получил всю сумму сразу или постепенно (что кажется мне более целесообразным)?
— Если вы планируете, что сумма, накопленная страховой компанией, будет служить прибавкой к стипендии, то, конечно же, лучше, если застрахованный будет получать ее частями. И, само собой разумеется, ни одна финансовая организация не будет держать эти средства в виде "мертвого груза".
Сумма, находящаяся в распоряжении страховой компании, будет участвовать в инвестиционной деятельности и, соответственно, на нее будут начисляться проценты.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ

— Что такое дополнительные программы? Какие они бывают? Насколько дороже обходится страхование жизни с такими программами? В чем их преимущества?
— При заключении договора о страховании жизни вы можете включить в полис ряд дополнительных программ. Их стоимость невелика, и при этом, как правило, страховая сумма по дополнительным программам больше, чем по основной программе.
Про некоторые дополнительные программы мы уже рассказывали в предыдущих выпусках. Теперь хотелось бы остановиться на программах, целью которых является защита застрахованного от потери трудоспособности. Они называются "Инвалидность по любой причине" и "Инвалидность в результате несчастного случая". Как можно догадаться по названию, выплаты по этим программам производятся, если застрахованный становится нетрудоспособным.
Существуют также программы, направленные на защиту того, кто платит за страховку (страхователя): "Защита страховых взносов" и "Освобождение от уплаты страховых взносов". Их суть заключается в том, что если человек, который платит за страховку, становится недееспособным или умирает, то обязанности по уплате страховых взносов берет на себя компания. Преимущество дополнительных программ в том, что вдобавок к возможности накопить средства клиент за небольшие деньги получает довольно внушительную защиту, а с ней и уверенность в завтрашнем дне.

БОЛЬНИЧНЫЙ ПО ИНВАЛИДНОСТИ

— Я часто бываю на больничном, потому что имею инвалидность (ІІІ группу). Читала, что у вас есть дополнительная программа страхования на случай временной нетрудоспособности (то есть во время пребывания на больничном). Могу ли я застраховаться по этой программе?
— К сожалению, существуют некоторые ограничения по группе инвалидности. Например, на страхование не принимаются люди, которым присвоена I или II группа.
Даже если у вас ІІІ группа, все равно не получится, ведь дополнительные программы, которые предлагают страховые компании, предусматривают выплату в том случае, когда временная нетрудос пособность наступила в результате несчастного случая во время действия договора. А не во время нетрудоспособности по болезни.

ОПАСНАЯ ПРОФЕССИЯ

— У моего мужа довольно опасная профессия — летчик-испытатель. Можно ли его застраховать? На общих условиях, или для людей, у которых профессия связана с риском для жизни, какие-то особые условия?
— Логично, что для людей, чьи профессии связаны с повышенным риском, применяются индивидуальные условия, так как было бы несправедливо уравнивать всех. Застраховать можно
людей разных профессий и увлечений, но для каждого конкретного случая условия будут отличаться в зависимости от выбранных программ и личных особенностей клиента. Например, если застраховать хотят летчика-испытателя, то тут будут свои нюансы: он не сможет выбрать дополнительные программы, а стоимость страхования жизни будет больше, чем для офисного сотрудника, чья жизнь не связана с повышенным риском.

Подготовила Маричка Смерека