"Власть Денег" №15, 2007г.

"ДЕТСКИЕ" ПОЛИСЫ

На детях, как известно, не экономят. Но означает ли это, что чадолюбивым родителям стоит доверяться принципу "чем дороже — тем лучше" в таком деле, как здоровье ребенка? Тем более что сегодня есть из чего выбирать, отдав предпочтение детской мед- страховке, семейному полису либо же пакетному обслуживанию в частной клинике.

Спектр услуг

Медицинское страхование для детей по сути мало чем отличается от "взрослого".

Разве что обслуживание ведется на базе детских медицинских учреждений. Неотложная помощь, амбулаторно-поликлиническое лечение (консультации педиатра и узкопрофильных специалистов, проведе- ние анализов, ультразвуковых, рентгенологических исследований, массаж, физиотерапия и т.д.), стационар (пребывание в стационаре, лечебные манипуляции, медикаментозное обеспечение и др.), стоматологи- ческая помощь, обеспечение медикаментами — все это, наравне со "взрослым", присутствует и в "детском" полисе. Другое дело, что существует еще ряд специфических услуг, которые могут быть включены в детскую страховку. К примеру, плано- вое наблюдение педиатра, профилактическая вакцинация, а для новорожденных — внимание со стороны медицинско- го персонала в соответствии с рекомендациями Минздрава. "В договор можно включить обеспечение детей вакцинами отечественного и зарубежного производства согласно календарю прививок, обеспечение стоматологической помощью детей до 3 лет, оплату медикаментов без лимита (в рамках общей страховой суммы), возможность полу- чить массаж на дому, в том числе и по врожденным патологиям", — рассказывает Наталия Невядомская, заместитель председателя правления АСК "ИНГО Украина".

В принципе, всем упомянутым сервисом можно воспользоваться и без посредничества страховых компаний — достаточно обратиться напрямую в частные клиники, у большинства из которых разработаны типовые программы в зависимости от возраста ребенка. Но надо понимать, что вот такое пакетное обслуживание пре- дусматривает обращение только в одно лечебное учреждение и не покрывает затрат на консультации в других клиниках, а также не включает обеспечение медикаментами. Кроме того, не все клиники имеют возможность проводить стационарное лечение на своей базе. Страховые же компании не "привязывают" клиентов к одной клинике, предоставляя возможность оказания помощи во всех медучреждениях, с которыми у нее заключены договоры, а также обеспечивают медикаментами (в ряде случаев — с доставкой) и предла- гают более широкий спектр услуг, чем любое, даже многопрофильное медучреждение.

Некоторые страховщики обзавелись ассистирующими службами, сотрудники которых могут круглосуточно консультировать застрахованных по медицинским вопросам в режиме on line.

Недетские цены

Решив застраховать своего малыша, следует быть готовым к тому, что "детский" полис медицинского страхования обойдется гораздо дороже, чем страхование взрослых членов семьи. По словам страховщиков, чаще всего вопросом покупки "детского" полиса озадачиваются родители двух-трехмесячных малышей, которые уже успели поскитаться по районным по- ликлиникам и оценить все "достоинства" посещений участковых педиатров. Однако чтобы найти страховщика, который возьмется застраховать чадо, придется изрядно попотеть. Большинство страховых компаний по-прежнему довольно неохотно соглашаются работать в сфере медстрахования с физическими лицами, считая это направление хлопотным, да к тому же убыточным. Поэтому, придя в компанию "с улицы" с просьбой застраховать ребенка, можно с большой долей вероятности получить отказ, особенно если у вас нет корпоративной медстраховки. Некоторые компании, настроенные более либерально, не отправляют восвояси родителей, не имеющих корпоративных договоров о добровольном медицинском страховании. Но страховать ребенка согласятся лишь в том случае, если полисы приобретет вся семья.

Впрочем, возможно отыскать и компании, которые без лишних вопросов оформят полис для ребенка любого возраста — и для новорожденного младенца, и для подростка. Обратная сторона лояльности — дополнительные условия. К примеру, страховщик может настоять на прохождении ребенком медосмотра (естественно, в клинике-партнере), другие просто предлагают родителям заполнить анкету, в которой, тем не менее, необходимо перечислить жалобы и перенесенные ребенком болезни.

Стоимость страховки зависит от соотношения базовых и опционных (дополнительных) услуг.

"Базовая стоимость по полному комплексу услуг (поликлиника, медикаменты, стационар, неотложная помощь) колеблется в пределах $460-1200 при страховании на год. Дополнительное включение в полный комплекс планового патронажа, профилактических прививок может удорожить полис до $1500-2000 в год. При этом страховая сум- ма составляет соответственно от $20 до $30 тыс. и более", — говорит заместитель председателя правления СК "Провидна" Валентина Коломоец.

Есть и другие факторы, которые могут в значительной сте-пени повлиять на стоимость полисов. В первую очередь это перечень лечебных учреждений, прописанных в договоре. Понятно, что если в него входят исключительно коммерческие кли- ники, страховой платеж будет максимальным. Кроме того, на цену может влиять и состояние здоровья ребенка на момент страхования. Если в ходе медосмотра или заполнения опросника выяснится, что состояние здоровья малыша вызывает опасения, цена может резко подскочить.

Бумага все стерпит

При всех, казалось бы, очевидных преимуществах детская медицинская страховка может преподнести родителям немало "сюрпризов" в самый неподходящий момент. Посему главная рекомендация — читать внимательно договор. Стоит помнить, что этот документ содержит ряд стандартных исключений. К означенной категории, к примеру, относится такая нынче распространенная проблема у детишек первого года жизни, как дисплазия тазобедренных суставов.

Легко попасться и на другую уловку. Желая удорожить полис, а заодно и угодить клиентам, компании нередко перечисляют в контракте внушительный перечень клиник, делая акцент на уже известных структурах, и лишь в конце списка упоминая государственные. Когда же дело доходит до страхового случая, клиент оказывается именно в последних. Такой подход позволяет компаниям существенно сэкономить. И как бы ни был недо- волен клиент, пенять ему приходится лишь на себя, поскольку формально к страховщику придраться невозможно. Чтобы избежать вот такого отношения, стоит детализировать действия страховщика в конкретных случаях. Скажем, сузив перечень клиник, куда ребенка направляют в случае, к примеру, экстренной необходимости, а также детализировав диагнозы — при каких болезнях куда будут отправлять на лечение.

Также нужно обращать внимание, присутствует ли в договоре франшиза (сумма, которую страховщики не возме-щают). С одной стороны, наличие франшизы может удешевить полис (чем она выше, тем меньше платежи). С другой — ввести клиента в дополнительные расходы. Положим, если в договоре фигурирует франшиза $100, это означает, что все медуслуги в пределах этой суммы клиент будет оплачивать самостоятельно. Страховщик возьмется компенсировать лишь убытки, превышающие эту планку (кстати, в случае наличия франшизы, если возникает необходимость получения скорой или неотложной помощи, компании предпочитают отсылать родителей в государственные учреждения, где официальные затраты, как правило, не превышают означенной суммы франшизы).

В целом, чтобы грамотно вести переговоры со страховой компанией и не платить деньги за воздух, необходимо собрать информацию как о самой компании (ее взаимоотношениях с клиентами), так и о клиниках, предлагаемых для обслуживания. Увы, без "сарафанного радио" обойтись будет тяжело. И в этом заметно могут помочь интернет-форумы для родителей. Ну, и нелишним будет знать свои права, а также те действия, которые необходимо предпринять в случае, если действия страховой компании будут расценены как неадекватные. Грамотный разговор со страховщиком может решить многие проблемы куда быстрее, чем просто скандал.

Начальник Операционного Департамента СК Renaissance Life

Разумной альтернативой медицинскому страхованию или программам комплексного медицинского обслуживания, которые предлагают многие частные клиники, выступает возможность страхования жизни с включением в договор ряда дополнительных программ.

В арсенале лайфовых страховых компаний широко представлены программы, которые помогут покрыть издержки, связанные с медицинским обслуживанием или наступлением тех или иных форс-мажорных обстоятельств, таких как, заболевание, несчастный случай, травматизм, хирургические вмешательства и т.д. Проще говоря, заключая договор по основной программе, вы страхуете свою жизнь, а присоединяя к нему определенные дополнительные программы, обеспечиваете себя финансовой защитой для покрытия затрат на медицинское обслуживание.

В частности, СК Renaissance Life предлагает своим клиентам такие дополнительные программы страхования, как "Инвалидность в результате несчастного случая", "Телесные повреждения в результате несчастного случая", "Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая", "Госпитализация в результате несчастного случая", "Инвалидность по любой причине" и т.д. Указанные программы предполагают денежные страховые выплаты в случае наступления инвалидности, получения телесных повреждений, наступления нетрудоспособности, а также госпитализации в стационар больницы. Причем, выплаты по дополнительным программам не останавливают действие основного договора.
Если сравнивать услуги рисковых страховых компаний по медицинскому страхованию и продукты лайфовых компаний, направленные на покрытие тех же рисков, можно заметить определенные преимущества последних.

Во-первых, застрахованное лицо получает страховое возмещение в денежной форме, а не в качестве услуг той или иной клиники, сети аптек и т.д. Вместе с тем клиент получает свободу выбора поставщика медицинских услуг, может выбрать аптеку на свое усмотрение, тогда как медицинская страховка обычно подразумевает определенные ограничения, а договорные отношения с клиникой обязывают обслуживаться только в ней.
Во-вторых, тарифы по дополнительным программам у лайфовых страховщиков значительно ниже, чем стоимость медицинской страховки у рисковых.

В-третьих, страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, обеспечивают покрытие по всей территории Украины и мира, чего зачастую не могут предложить рисковые страховые компании, будучи привязанными к медицинским базам в ограниченном регионе.

Следует также отметить, что рынок страхования жизни в Украине находится на начальном этапе своего развития, но с каждым днем активно растет и эволюционирует. В будущем в арсенале лайфовых компаний появятся продукты, которые существенно расширят набор "медицинских рисков". Как показывает мировой опыт, страховщики начнут страховать на случай диагностирования смертельного заболевания, на случай хирургических вмешательств, утраты возможности выполнять профессиональные обязанности и ряд других рисков. В новом проекте закона "О страховании" рассматривается возможность включить в портфель лайфовых страховщиков услугу непрерывного страхования здоровья.

Виктория Гончарук