"Власть Денег" №20, 2007г.

ПОЛИС В ДОРОГУ

Уже привычные полисы медицинского страхования дополняются защитой от рисков, связанных с отказом от поездки, возникновением непредвиденных транспортных расходов, пропажей или утерей багажа. "ВД" разбиралась, насколько полезными будут такие новшества для путешественников.

Выезд отменяется

Если вы относитесь к числу "дальновидных" путешественников, то наверняка заранее запланируете поездку: заблаговременно закажете тур, сделаете предоплату. И вдруг — непредвиденные обстоятельства: дела, болезнь, да мало ли что может случиться. Поездку приходится отменять. И при этом — попрощаться с большей частью заплаченных за путевку денег. Чтобы этого не произошло, компании предлагают полисы страхования от невозможности совершить поездку. Такие программы нарекают хитами нынешнего отпускного сезона.

"Страхование от невозможности совершить поездку особенно интересно для семей, где есть маленькие дети или одинокие престарелые родственники. Когда поездка может не состояться или внезапно прерваться по причинам, не зависящим от застрахованных лиц. Особенно востребована данная программа в период новогодних и майских праздников, когда при отказе от поездки договор о предоставлении туристических услуг предусматривает высокие штрафные санкции, иногда — до 100% от стоимости тура", — рассказывает Агнесса Тарасенко, ведущий специалист отдела туристического страхования АСК "ИНГО-Украина".

Правда, как показывает практика, получить от страховых компаний возмещение возможно далеко не всегда. В договорах прописывается четкий перечень рисков, по которым турист с чистой совестью может отказаться от поездки и получить от СК компенсацию за потраченные деньги. Как правило, это смерть или болезнь (имеется в виду госпитализация) страхователя или его близких родственников, крупный имущественный ущерб, связанный с недвижимостью, судебный иск. Но, естественно, понадобятся официальные документы, подтверждающие описываемые события.

В то же время многие СК не включают в этот перечень один из наиболее актуальных рисков — отказ в выдаче визы посольством. Нередко компании отказываются выплачивать компенсацию за несостоявшийся отдых, если поездка сорвалась из-за того, что в стране, куда отправляется турист, произошли стихийное бедствие, террористические акты и т.д. Для того чтобы подобные неприятности были признаны страховым случаем, необходим документ — как минимум официальное заявление властей с призывом воздержаться от посещения той или иной страны. Последние же, как правило, в экстремальных ситуациях предпочитают хранить молчание.

Не стоит забывать и о франшизе, которая при таком виде страхования может достигать 15% от страховой суммы. В то же время стоимость полисов страхования от невыезда довольно высока и в разных компаниях составляет от 2 до 5% от стоимости туристического пакета.

Корзина, картина, картонка

Наряду с невыездом компании все настойчивее предлагают путешественникам страховать свой багаж от уничтожения или повреждения. Эти программы продаются как дополнение к базовому полису медицинского страхования. Как правило, в договорах прописывается достаточно длинный перечень рисков, которые могут грозить имуществу путешественников. "К ним относят аварии (катастрофы) с транспортным средством, которое осуществляло перевозку багажа; неумышленные действия работников транспортной организации или ее партнеров во время проведения грузовых операций с багажом; пожар, взрыв и меры по их ликвидации; стихийные бедствия; злоумышленные действия третьих лиц; повреждения водой (за исключением обычных атмосферных осадков)", — говорит Наталия Остапец, ведущий специалист отдела туристического страхования СК "ПРОВИДНА".

Компании берутся выплачивать возмещение и в том случае, если багаж поврежден или утерян по вине перевозчика, даже несмотря на то, что транспортные компании также несут ответственность за вещи пассажиров и обязаны компенсировать их потери. "К сожалению, авиакомпания или железная дорога выплачивает (а чаще отказывает в выплате) лишь фиксированную сумму за каждый килограмм багажа, которая приблизительно составляет $10-20. В таких случаях страховое возмещение выплачивается как дополнение к сумме, компенсированной перевозчиком в соответствии с условиями перевозки", — отметила г-жа Тарасенко.

Однако, подписывая договор, следует быть весьма осторожным — правила страхования в различных СК существенно отличаются. Кроме того, этот документ может содержать оговорки, делающие страховую выплату маловероятной. К примеру, некоторые компании берутся признать все вышеперечисленные ситуации страховыми лишь в том случае, если на момент повреждения или пропажи зарегистрированный багаж находился в багажном отсеке транспортного средства или в камере хранения.

Но особую бдительность стоит проявить в отношении самой трактовки "багаж". Естественно, что у разных компаний это собирательное понятие может включать совершенно разный набор. Желательно, чтобы в перечень застрахованного имущества входили не только вещи, сданные в багаж транспортной организации, но и ручная кладь, а также вещи, находящиеся на теле и в одежде застрахованного, включая те, что были приобретены во время пребывания за рубежом.

Защищая себя от мошенников, страховые компании строго регламентируют процедуру выплат и сбора документации, необходимой для получения возмещения. Так что не стоит рассчитывать, что, вывезя за рубеж пустой чемодан, вы впоследствии сможете потребовать от СК несколько тысяч долларов за якобы пропавшие дорогую видеотехнику, золотые вещи и дорогую одежду. Большинство компаний устанавливает по этой статье максимальные лимиты ответственности (например, $2 тыс.). Кроме того, при страховании вещей путешественников на сумму свыше $500 к заявлению должна прилагаться опись имущества и ориентировочные цены. При этом общая сумма покрытия не должна превышать реальную стоимость застрахованного багажа.

"Если произошел страховой случай, в заявлении должны быть обязательно указаны характер и обстоятельства причинения ущерба. К заявлению также должны прилагаться перечень потерянных (поврежденных) вещей с указанием места, времени их приобретения и начальной стоимости; коммерческий акт, в котором зафиксирован факт и причина ущерба, причиненного багажу", — подчеркнула г-жа Остапец. Кроме того, в полисах страхования багажа обычно фигурирует франшиза, которая может составлять от 10 до 15% от стоимости застрахованного имущества.

Если хочешь быть здоров

Привычные программы страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж путешественников в нынешнем сезоне не претерпят существенных изменений. Да и цены на этот продукт уже который год остаются стабильными.

По словам страховщиков, по-прежнему наиболее популярны и востребованы дешевые виды покрытий, включающие минимальный набор услуг. "Такими полисами покрываются медицинские затраты на случай заболеваний, эвакуация застрахованного и его репатриация", — рассказала "ВД" Светлана Дробот, начальник управления личного страхования СК "Альфа-Гарант". Расширенные полисы с дополнительными опциями — визит третьего лица в случае пребывания застрахованного в больнице за рубежом более десяти дней, досрочное возвращение его на родину, эвакуация несовершеннолетних детей, техническая, юридическая помощь — туристы покупают довольно редко.

Но, даже позаботившись о минимальном покрытии, путешественники часто забывают пользоваться своим полисом или распоряжаются им на свое усмотрение. "Часто, когда турист заболевает, он не звонит по телефонам сервисной компании, указанным в договоре, а предпочитает обращаться к врачу сам и тратит собственные деньги. И лишь спустя какое-то время обращается в страховую компанию за компенсацией. В большинстве случаев на это просто приходится закрывать глаза", — сетует Наталия Остапец.

Директор Департамента прямых продаж, СК Renaissance Life

Рынок страхования жизни стремительно растет. Страховые компании в ходе конкурентной борьбы внедряют новые интересные продукты.

Говорить много о рынке страхования жизни в Украине пока нет смысла, он занят на неполный один процент. В Украине зарегистрировано более 400 страховых компаний, которые пытаются конкурировать на этом молодом рынке. Культура страхования в нашей стране пока на невысоком уровне, соответственно, люди практически ничего не знают об этом бизнесе и услугах, которые он предлагает.

С необходимостью застраховаться мы сталкиваемся, когда выезжаем за границу на отдых, и туристические агенства автоматически продают нам полис страхования. Но и в этих случаях люди часто знают только о самом факте страхования, но ничего не знают об условиях. Просто вспомните, задавали ли вы вопрос в агенстве по поводу вашего страхового полиса (какие риски, какие страховые сумы или хотя бы срок его действия)? Скорее всего нет.

Если бы задали, в ответ услышали бы следующее: на отдыхе или в деловой поездке за границей вы защищены только на время пребывания за рубежом. Зачастую полис медицинского страхования для выезжающих за рубеж покрывает затраты на оказание первой медицинской помощи, а также минимальное медобслуживание. Если за время пребывания за рубежом с вами случилось несчастье, вернувшись из поездки, вы обнаружите, что страховка на территории Украины уже не действует, и вам придется оплачивать дальнейшее лечение самостоятельно.

Что делать в таком случае, как защитить себя? Для этого стоит обратить внимание на то, какие предложения есть на рынке, а потом определиться с выбором. Рациональнее всего – обратиться к финансовому консультанту, который предложит наиболее выгодный для вас вариант или несколько, с учетом ваших условий и потребностей. Найти финансового консультанта легко, стоит лишь обратиться в офис страховой компании. Также интересующую вас информацию можно найти в Интернете, на сайте www.renlife.com.ua.

Компания Renaissance Life предлагает две оптимальные для путешествующих и недорогие программы – "Экспресс" и "Экспресс Плюс". Стоимость такого полиса варьируется от 200 и до нескольких тысяч гривен, в зависимости от сумм покрытия. Такие программы включают покрытие рисков инвалидности, телесных повреждений, госпитализации в результате несчастного случая и смерти застрахованного по любой причине. Безусловными преимуществами такого вида страхования являются удобный срок страхования (от 1 года), страховое покрытие 24 часа в сутки по всему миру на весь срок действия договора (а не только на время одной поездки), отсутствие дополнительного финансового или медицинского андеррайтинга, а также возможность использования при получении потребительского кредита. Пакет программ "Экспресс Плюс" дополнен эксклюзивной возможностью страхования от террористических актов.

Вернувшись домой, вы сможете получить все выплаты, указанные в договоре. Существует мнение о том, что для их получения надо собрать ворох документов и долго "оббивать" пороги страховой компании. Но это не более, чем миф, выплаты в Renaissance Life производятся оперативно и для этого надо иметь очень простой набор документов.

Также, можно посоветовать внимательно читать условия договора, интересоваться деталями и хранить все документы, касающиеся несчастных случаев (чеки, справки и т.д.).

Виктория Гончарук