Тема страхования жизни после более чем 10-летнего перерыва снова актуальна. Свидетельством тому — звонки и письма читателей нашего журнала, заинтересовавшихся материалами нашей рубрики. Разобраться в страховых процессах и развеять миф о ненадежности страховки помогают эксперты компании Renaissance Life, занимающейся страхованием жизни.
Раскрывая секреты
ПРАВИЛЬНЫЙ ВЫБОР
— Сейчас много различных страховых компаний. Как выбрать "правильную"? Чем, какими критериями нужно руководствоваться?
— Сделать правильный выбор — всегда непростая задача, в любой области или сфере нашей деятельности и интересов. И страхование — не исключение, тем более что выбор страховых компаний действительно большой. Мы оговорим главные моменты, которые надо учитывать при выборе страховщика. Первое: уставной капитал и акционеры. Чем внушительнее суммы и громче имена, тем больше вероятность того, что у компании серьезные намерения. Обратите внимание на историю развития и репутацию потенциальной страховой компании.
Второе: не помешает поинтересоваться также процентом страховых выплат и процентом отказов в страховом возмещении. Все мы люди, и понимаем, что с компанией, не выполняющей обязательств, вряд ли стоит связываться, какие бы лакомые условия она ни предлагала.
Третье и самое главное: это страховые программы, которые мы покупаем в компании, и правила, на основании которых они действуют. Внимательно изучите все условия договора страхования и возможные приложения. Если вы нашли непонятные с первого раза слова и пункты, не поленитесь уточнить все, что вызывает у вас сомнения, чтобы точно знать, какой продукт вы купили.
ДОХОД ОТ ОБЩЕЙ СУММЫ СТРАХОВКИ
— Что такое инвестиционный доход, выплачиваемый застрахованному вместе со страховой суммой? Какой процент от общей суммы он составляет?
— Инвестиционный доход — это деньги, заработанные страховой компаниейв процессе инвестирования по каждому конкретному договору страхования жизни. Назвать конкретную величину заработанного инвестиционного дохода точно невозможно. По той простой причине, что она разная для каждого конкретного договора страхования жизни, ведь есть множество вариантов как самих инвестиций, так и пакетов страховых программ. Если же рассмотреть схему начисления инвестиционного дохода, то можно догадаться, что работает он как сложный процент, то есть процент на уже заработанные деньги. Это позволяет, в свою очередь, страховым компаниям обещать, что по окончании действия договора в дополнение к страховой сумме вы получите точно такую же сумму инвестиционного дохода. Теоретически это вполне осуществимо, если вспомнить, что сроки действия договоров страхования жизни составляют в среднем около 15–20 лет, а проценты заработанных доходов, которые декларируют игроки этого рынка, колеблются в диапазоне 10–15 % годовых. Но! Следует знать, что согласно украинскому законодательству страховые компании, которые страхуют жизнь, не имеют права гарантировать своим клиентам более 4 % годовых! Кроме того, часть (15 %) от заработанного в процессе инвестирования дохода компания имеет право оставить себе в счет затрат на ведение инвестиционных фондов.
КАК ПОЛУЧИТЬ СТРАХОВКУ
— Мой дядя застраховал моего сына, и еще платит взносы. Дело в том, что дядя болен — что делать в случае его смерти? Выплатят ли сыну какую-то сумму? Об этом должны сделать запрос мы или страховая компания сама сообщит об этом? Какие нужны документы?
— Первым делом нужно уточнить, по какой именно программе застрахован ваш ребенок. Это несложно, ведь если ваш сын несовершеннолетний, он не мог быть застрахован без согласия хотя бы одного из родителей, а значит, вы должны быть знакомы с условиями страхования. Если вы точно знаете, какие именно риски покрывает договор страхования жизни вашего ребенка, то все ответы сможете найти в нем. А обратить особое внимание надо вот на что: как правило, договоры страхования жизни детей предполагают наличие программ освобождения от уплаты очередных страховых взносов на случай смерти или нетрудоспособности страхователя. И если ваш договор тоже содержит такую программу, то страховая компания в случае неблагоприятного развития событий со страхователем (дядей) примет на себя обязательства по уплате страховых платежей по договору. Чтобы знать это наверняка, внимательно изучите договор страхования. В любом случае ваш сын (или законный его представитель, например, вы) действительно может рассчитывать на страховую сумму по окончании срока действия договора. Что касается пакета необходимых документов, то они подробно описаны в правилах страхования, как и процедура обращения за страховой выплатой, со всеми нюансами, нормативными сроками и так далее.
СТРАХОВКА ЗА БЕЗ ВЕСТИ ПРОПАВШЕГО
— Что делать, если застрахованный член семьи пропал без вести (в моем случае — муж)? Полагается ли его семье выплата страховой суммы? Если да, то при каких условиях и через какой срок?
— Да, вы вполне можете рассчитывать на страховую выплату при условии, что факт смерти будет установлен судом с учетом всех законодательных процедур и норм. После признания судом данного факта и при условии, что в договоре страхования нет никаких исключений на этот счет, вы имеете все основания требовать страховую выплату от страховой компании как по факту смерти.
СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА
— В чем особенность программы "Ренессанс-ИНВЕСТ"? Что значит "Страховая защита в полном объеме действует после вручения вам страхового полиса"? Можно поподробнее?
— "Ренессанс-ИНВЕСТ" — классическая программа накопительного страхования жизни с возвратом уплаченных взносов в случае смерти застрахованного лица. В мире она широко известна как Pure Endowment, что в переводе с английского языка означает "чистый взнос, накопление". Действительно, эта программа ориентирована больше на накопление и приумножение денежных средств клиентов, так как позволяет практически всю страховую премию инвестировать для получения дополнительного инвестиционного дохода для клиента. Рисковая составляющая этой программы заключается в возврате уплаченных сумм премий и заработанного инвестиционного дохода в случае смерти клиента. Действительно, датой вступления в силу договора страхования жизни является дата выпуска страховой компанией страхового полиса как подтверждения факта приема обязательств по договору страхования. Когда клиенту вручают страховой полис, он еще раз своей подписью подтверждает факт подписания договора страхования и свое согласие с условиями страхования.
СТРАХОВКА ДЛЯ РЕБЕНКА
— Расскажите, пожалуйста, о страховании ребенка. Какая, на ваш взгляд, самая оптимальная программа? Почему?
— Понятно, что каждый родитель хочет дать своему чаду все самое лучшее и защитить его от подножек судьбы. Любой страховой продукт для ребенка может иметь много нюансов.
1. В него могут входить классические программы страхования на случай дожития, которые помогут скопить для ребенка деньги для поступления в институт, для покупки авто либо квартиры, да и просто для подарка, приуроченного к какой-то дате.
2. Стоит подумать и о защите ребенка на случай, если с вами что-то случится, ведь платите по договору страхования именно вы — родители. Для этого существуют программы типа Child Protection Agreement (если перевести дословно, то получится "соглашение о защите ребенка"). Они предполагают не выплату денег, а обязательство компании вносить страховые взносы по договору, если вы потеряете трудоспособность или умрете. Это гарантирует для вашего чада защиту и денежные средства на момент окончания срока действия договора.
3. Еще можно учесть такие моменты, как всякого рода травмы, которым так подвержены наши дети. Сегодня существует огромное количество программ, которые позволяют предоставить защиту и дают возможность облегчить денежное бремя для семьи в случае необходимости получения медицинской помощи.
Вывод прост — невозможно приобрести одну программу страхования ребенка, удовлетворяющую все ваши запросы, поэтому единственный выход — составить пакет страховых программ. В нем вы сами сможете определить риски, от которых хотите оградить своего ребенка.
Подготовила Маричка Смерека
