Тема страхования жизни после более чем 10-летнего перерыва cнова актуальна. Свидетельством тому — звонки и письма читателей нашего журнала, заинтересовавшихся материалами нашей рубрики. Разобраться в страховых процессах и развеять миф о ненадежности страховки помогают эксперты компании Renaissance Life, занимающейся страхованием жизни.
Сначала страховка, потом — деньги
Будем честны друг с другом
— Бывают ли такие случаи, когда страховка не выплачивается?
— Каждая страховая компания имеет свод правил, разработанный на основе законодательства Украины, который регулирует ее отношения с клиентами и в котором прописаны случаи, когда компания имеет право отказать в страховой выплате. Мы рекомендуем своим клиентам внимательно ознакомиться с ними до подписания договора. Вариантов развития событий очень много, но основные можно назвать. Первая и самая распространенная причина отказа — подача заведомо ложных данных при заключении договора страхования, что влечет за собой ошибки в оценке риска. Поэтому будьте предельно внимательны — неправильные сведения о себе рассматриваются как попытка обмана страховой компании. Также клиенту могут не выплатить оговоренную в договоре сумму, если было зафиксировано употребление застрахованным лицом алкогольных, наркотических или токсических веществ, что и послужило причиной несчастного случая (например, передозировка, самоубийство в состоянии наркотического опьянения и так далее). Наша компания честна со своими клиентами, и мы ждем такого же отношения с их стороны.
Нужна четкая мотивация отказа
— Какие существуют ограничения по страхованию — кому могут отказать в страховании жизни?
— Да, существуют некоторые ограничения для принятия на страхование по возрасту, но они колеблются в зависимости от программы страхования и политики компании, в которую вы обращаетесь.
По программам страхования жизни для детей возраст застрахованного может быть от 1 года до 16 лет, при условии, что на момент завершения действия договора он не превысит 26 лет. Для взрослых возрастные рамки составляют 16–60 лет, но: на момент завершения договора возраст не должен превышать 70 лет. Кроме возрастных, существуют ограничения по состоянию здоровья застрахованного лица. У каждой страховой компании есть специальный список, в котором указаны заболевания, не позволяющие человеку быть застрахованным по той или иной программе. Он достаточно обширный, с указанием очень редко встречающихся, опасных и трудно предсказуемых либо не поддающихся лечению болезней. Если же человек заболел в период действия договора, то его условия остаются такими же, как на момент его заключения.
Экстрим экстриму — рознь
— Я собираюсь застраховать жизни, мою и жены, которая любит экстремальные развлечения. Скажите, если она, например, прыгнет с парашютом и сломает ногу, выплатят ли ей какую-то компенсацию?
— Исход такой ситуации напрямую зависит от того, какую информацию вы подадите при заключении договора страхования. Нелишним будет также уточнить, что вы имеете в виду, говоря "экстрим".
Итак: Если ваша жена занимается спортом на профессиональной основе или как любитель систематически тренируется и принимает участие в соревнованиях, а вы не сообщили об этом страховой компании, то несчастный случай не будет квалифицирован как страховой, и компания будет иметь полное право отказать в выплате. Не бойтесь сообщить об этом! Если компания уведомлена заранее, то все намного проще: такое событие может быть признано страховым и выплата будет получена клиентом в полной мере. Если ваша жена прыгает с парашютом один или два раза в год или же сделает это впервые, то такое событие также будет признано страховым.
Что касается перелома ноги, то, как правило, такая выплата составляет от 5 до 50 % от страховой суммы, в зависимости от условий договора.
Расследования редки
— Если с застрахованным произошел несчастный случай с летальным исходом, проводит ли страховая компания свое собственное расследование, прежде чем выплатить страховку?
— Вряд ли, если обстоятельства несчастного случая не вызывают никаких сомнений и все необходимые документы были предоставлены. Но если есть подозрения в мошенничестве, попытке обмана или сокрытии обстоятельств, то такие дела передаются в службу безопасности для дальнейшего расследования.
Договор прекращать нежелательно
— Могу ли я (застраховала жизнь три года назад) снять некоторую сумму в случае серьезных форс‑мажорных обстоятельств и далее продолжить страховой договор? На каких условиях это можно сделать? Или выход только один — расторгнуть страховой договор?
— В вашем случае договор прекращать совсем не обязательно, а лучше сказать — нежелательно, ведь вы просто потеряете деньги. Возьмите лучше кредит под залог выкупной суммы. То есть страховая компания, выступая в роли банка, одолжит вам необходимую сумму при условии, что она не превышает выкупную, а залогом будут деньги, уже внесенные вами по договору страхования. Договор при этом не расторгается.
Если на момент действия такого договора наступает страховое событие, то из суммы страховой выплаты будут вычтены неуплаченные проценты и сумма кредита.
Рискует страхователь
— Если застрахованный покончил жизнь самоубийством, выплачивается ли страховка его родным? Вообще, можно ли застраховать душевнобольного?
— В случае самоубийства застрахованного страховое возмещение будет выплачено выгодоприобретателям (по условиям договора) или его законным наследникам, но только в том случае, если с момента вступления договора в силу прошло более 3 лет. Если же этот срок не истек, то, к сожалению, страховая сумма выплачена не будет.
Люди, находящиеся на психоневрологическом учете, не могут быть застрахованными. Компании избегают принимать на страхование лиц с психическими или нервными расстройствами из-за слишком большого риска, с этим связанного. Все дело в том, что, как правило, такие люди не могут сами себя застраховать, а когда этим занимаются родственники — велика вероятность того, что они преследуют свои собственные меркантильные цели.
Об следование клиентов
— Проводится ли медицинское освидетельствование перед тем, как застраховать клиента? Если да, то какое?
— Освидетельствование — это не совсем тот термин, который стоит употреблять. Некоторые наши клиенты проходят медицинское обследование, если это необходимо для заключения договора — чаще всего это зависит от возраста и страховой суммы. Оно может быть назначено, если у нас возникают опасения в отношении здоровья наших клиентов. Все затраты на проведение медицинского обследования берет на себя страховая компания.
Репутация компании — превыше всего
— В какие сроки с момента несчастного случая и подачи заявления выплачивается компенсация? Какие документы нужны для этого, много ли предстоит беготни по кабинетам и всевозможным учреждениям?
— У страховой компании есть десять рабочих дней для принятия решения о страховой выплате с момента получения всех необходимых документов. Если оно позитивное, то на протяжении 10 рабочих дней деньги будут перечислены на счет клиента. Количество документов, которые нужно предоставить в страховую компанию, зависит от программы, в соответствии с которой был заключен договор. После регистрации страхового случая клиенту высылается бланк заявления на страховую выплату, к которому прилагается вкладыш с перечислением всех необходимых документов конкретно для каждого случая.
Мы, как и клиент, не заинтересованы в затягивании этого процесса, потому что для него это — финансовый вопрос, а для страховой компании — вопрос ее репутации.
Подготовила Маричка Смерека
